Co warto wiedzieć o ratach równych i malejących?

Dopasowanie rodzaju rat to duży dylemat wśród kredytobiorców zabiegających o kredyt hipoteczny. Obie formy spłaty posiadają plusy i minusy, a w artykule przyjrzysz się im bliżej z uwzględnieniem specyficznych właściwości.

Raty równe, czy malejące?

Opcjonalnie bank stawia na raty równe, często bez informowania klienta o możliwości wyboru rat malejących. Dlaczego tak się dzieje? Dla instytucji finansowej to większy zarobek. Największe znaczenie raty malejące posiadają przy dużym zobowiązaniu. Wtedy oszczędności kształtują się na poziomie kilkudziesięciu tysięcy złotych. W pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego rata stała nie obciąża tak bardzo budżetu domowego. Dzięki temu nie trzeba również wykazywać większej zdolności kredytowej. Przy racie malejącej płacisz znacznie więcej na początku obowiązywania umowy. A to niestety ogranicza zdolność kredytową lub prowadzi do zmniejszenia kwoty zobowiązania. W niektórych warunkach rezygnacja z raty malejącej występuje właśnie przy takiej groźbie. Mniejszy kredyt hipoteczny uniemożliwia zakup wybranej nieruchomości. Raty równe wybierają zatem kredytobiorcy zainteresowani stabilnością analizy kredytowej i pewni, że nie mogą pozwolić sobie na zmniejszenie kwoty kredytu hipotecznego.

Późna, ale opłacalna preferencja w spłacie

Stała rata faktycznie pomaga w optymalizacji budżetu domowego. Kredytobiorca wie, czego może się spodziewać, niezależnie od warunków. Z drugiej strony potencjalna rata malejąca eliminuje problem podniesienia stóp procentowych w dłuższym terminie. Kredytobiorca po prostu nie odczuwa podobnych zmian i płaci znacznie mniej w porównaniu do klienta ze stałymi ratami. Niestety preferencja w ratach malejących pojawia się po kilkunastu latach spłaty, więc to opcja wyłącznie dla cierpliwych konsumentów. Statystyki największych graczy na rynku kredytów hipotecznych mówią jasno. Większość kredytobiorców wybiera raty równe. Prawdopodobnie z prostego powodu. Nie dochodzi w nich do ograniczenia zdolności kredytowej, czyli podstawy do podpisania umowy z bankiem.

Potrzeba prowadzenia symulacji finansowych

Świadomy kredytobiorca powinien przeprowadzić symulacje finansowe prowadzące do właściwej odpowiedzi. Rata malejąca to zawsze duże oszczędności, a tym większe, im dłuższy okres kredytowania.