Determinanty zaciągania kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to w Polsce dobro luksusowe i niedostępne w przypadku wykazania jakichkolwiek braków w zdolności kredytowej. Banki odrzucają wnioski kredytobiorców, którzy nie mają odpowiedniej punktacji w BIK, albo nie wywiązują się z obowiązku terminowego regulowania innych zobowiązań. Banki nie ustanawiają polityki obsługi kredytów hipotecznych samodzielnie. To się dzieje w stosunkowo niewielkim stopniu. Za regulacje rynku odpowiada Komisja Nadzoru Finansowego, a także ustawa o kredycie hipotecznym, czy bardziej ogólnie prawo bankowe. To podstawowe akty prawne do przeanalizowania przed podpisaniem umowy.

Długoterminowe budowanie zdolności kredytowej

Budowanie zdolności kredytowej to najczęściej proces długoterminowy, w którym ogromną rolę odgrywa gromadzenie oszczędności na wkład własny wynoszący minimalnie 10-20%. W przypadku 10% wkładu własnego musisz przygotować się na kosztowne zabezpieczenie. Nie wszystkie banki obsługują również takie widełki wkładu własnego, co wymaga wcześniejszego porównania. Nie musisz oczywiście stawiać tylko na minimalny wkład własny. Im więcej własnych oszczędności, tym korzystniejsze marże i warunki spłaty zobowiązania. Wkład własny to tylko jeden z punktów zdolności kredytowej. Kolejne to liczba członków rodziny na utrzymaniu. W najlepszej sytuacji znajdują się małżeństwa z powiązanymi dochodami, bez dzieci. Kolejna sprawa to optymalizacja kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Bez tego nie ma mowy o uzyskaniu kredytu hipotecznego, a także o spłacie wysokiej raty. Przy zobowiązaniu lepiej koszty regularnie obniżać i pomyśleć o zabezpieczeniach na wypadek pogorszenia sytuacji zawodowej. Nie ma mowy o okłamywaniu banku w stosunku do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego ze względu na dane statystyczne dopasowane pod konkretną lokalizację. Poza tym oszukiwanie we wniosku to sprawa karalna.

Banki z różnicami przy analizie zdolności kredytowej

Jeżeli masz już wytypowany bank detaliczny do współpracy zapytaj, w jaki sposób oblicza zdolność kredytową. Występuje tutaj kilka kluczowych różnic, ale w każdym przypadku musisz przedstawić legalne zatrudnienie, w tym zaświadczenie o zarobkach. Możesz spodziewać się też telefonów do księgowości, pracodawcy w celu potwierdzenia warunków ekonomicznych.